初心者にオススメの商品を教えてほしいなー！
今回は投資初心者にもオススメなGIC (=定期預金) について概要と安定的に高い金利を得ることのできる「はしご法」や税金のこと、留学生向けGICについてお話しします。
大手銀行や証券会社10社の金利比較表も作成したので、ぜひ参考にして下さい♪
目次
GIC (Guaranteed Investment Certificate) とは？
GICとはGuaranteed Investment Certificateのことで、定期預金を意味します。
GICに預けたお金は一定期間企業に貸し出され、その代わりに決まった利息がもらえます。
基本的には一旦お金を預けると満期まで解約できない仕組みになっていますが、預金期間中に預金の一部、または全額を引き出せるオプションつきの商品もあります。
但し、長期で引き出しができないプランの方が金利は高くなります。
また、預金期間は30日から5年と様々ですが、預ける期間が長いほど金利が良くなります。
GICも投資の一つですが、満期を迎えると約束された利率を得ることができます。
ですから、投資信託やETF、株のように資金が減るリスクがないので、投資初心者でも安心して始めることができます。
GICの利率比較
以下、カナダの大手銀行やQuestradeで購入できるGIC (Non-Registered Rate/Non Redeemable; 引き出し不可) の利率を比較しました。
| 3ヶ月 | 6ヶ月 | 1年 | 3年 | 5年 | |
| Tangerine | ー | 3.25% | 5.70% | 5.35% | 3.85% |
| EQ Bank | 3.25% | 5.00% | 5.65% | 5.40% | 5.15% |
| TD Bank | 2.75% | 3.25% | 5.35% | 5.00% | 5.00% |
| Bank of Montreal | 2.75% | 3.25% | 5.35% | 5.00% | 5.00% |
| Scotia Bank | 2.75% | 3.25% | 5.00% | 4.10% | 4.35% |
| CIBC | 3.50% | 3.55% | 4.50% | 4.25% | 4.25% |
| HSBC | ー | 3.75% | 4.25% | 4.45% | 4.35% |
| RBC | 3.30% | 3.55% | 4.05% | 4.00% | 3.95% |
| Natonal Bank | ー | 1.50% | 5.15% | 5.30% | 5.30% |
| Questrade | 4.50% | 4.50% | 5.78% | 5.76% | 5.50% |
※2023年10月現在
Questradeとは？☟
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GICのオプションと税金
途中解約可能か否か：Cashable vs Non-Redeemable
Cashableは満期でなくとも、ペナルティなしで預金を取り出すことができます。
一方で、Non-Redeemableは満期になる前に解約する場合、ペナルティが課されます。
一般的にNon-Redeemableの方が、利息は高くなります。
固定金利か変動金利か：Fixed vs Variable Rate
Fixed Rate GICsは満期まで利率が変わらないGICのことです。
Variable Rate GICsはトロント証券取引所（TSX/Toronto Stock Exchange）など、金融市場の動きによって利率が変わるGICのことです。
フレキシビリティが低い（長期、途中解約不可、変動金利）ほど利子が高く、フレキシビリティが高い（短期、途中解約可能、固定金利）ほど利子は低くなります。
GICで得た利益に対する税金
TFSA (Tax-Free Savings Account)やFHSA (First Home Savings Account) でGICを購入した場合、GICで得た利子に税金は課されません。
RRSP (Registered Retirement Savings Plan) で購入した場合、引き出す時に所得税がかかります。
但し、収入が多い時にRRSPにお金を入れて、退職後に引き出すことで課税率を低くすることができます。
上記以外のNon-Registeredで得たGICの利益は通常通り所得税が課される仕組みになっています。
はしご法：GIC Ladder
資産をいくつかに分配し、それぞれ期間の異なるGICを購入することをGIC Ladder (はしご法) と言います。
例えば1年間、2年間、3年間、4年間、5年間と期間の違う5つののGICを購入します。
そうすると、毎年口座の満期がくるので、その時点で資金が必要であれば引き出します。
もし1年目の満期時にその資金が必要でなければ、その資金で5年間のGIC (金利が最も良い) を購入します。
翌年には2年定期の口座が満期を迎えるので、その時に更新するかを考え、必要でなければ5年間のGICを購入します。
そうすることによって低リスクで、安定的に高い金利を得ることができます。
留学生向けのGICプログラム：SDS
留学生向けのGICプログラム、SDS (Student Direct Stream; 学生ダイレクトストリーム) に申し込む (最低$10,000CADが必要) と、学生ビザの申請にかかる時間を短縮することができます。
対象者
中国、インド、モロッコ、パキスタン、フィリピン、セネガル、ベトナム、アンティグア・バーブーダ、ブラジル、コロンビア、コスタリカ、ペルー、セントビンセント・グレナディーン、トリニダード・トバゴの合法的な居住者
申請方法
1. 申請書の請求→提出
学生向け当座預金口座開設のために必要事項を記入、電子署名し、カナダ国内の高等教育指定教育機関からの入学許可証をアップロードする。
2. 口座開設
記入された申請書と必要書類を受領・確認後、学生向け当座預金口座が開設される
3. 送金
自国の金融口座から開設された当座預金口座に$10,000CAD〜$25,000CADを国際送金する
4. 留学生向けGICを購入
銀行側が電信送金を受領すると送金された額が留学生向けGICに振り込まれる→投資確認書 (金利、発行日、期間、満期日などが記載) を受け取る
5. カナダ政府のSDSに基づくカナダ就学許可証を申請
投資確認書とその他必要書類を添付してカナダ政府のSDSの学生ビザ申請書に必要事項を記入する。
6. 口座開設とGICの支払い
到着後、支店で本人確認、当座預金口座、GICの利用開始手続き、必要書類への署名を済ませる
👇はTD BankのGIC支払いスケジュールです。
出典：TD留学生向けGIC
| 銀行 | プログラム名 |
| TD Bank | TD International Student GIC |
| Bank of Montreal | BMO International Student GIC |
| Scotia Bank | Scotiabank StartRight Student GIC |
| CIBC | CIBC International Student GIC |
| HSBC | HSBC International Student GIC |
| RBC | RBC International Student GIC |
GICの購入方法：Questradeで購入
GICは銀行の窓口や証券会社のプラットフォームから購入することができます。
私は利息が高く条件の良いGICを購入したかったので、多くの商品を取り扱うQuestradeから購入しました。
Questradeがおすすめな理由
1. 手数料が安い
2. 親身なサポート体制
3. 使い勝手の良さ
4. 充実したプラットフォーム
5. 投資ロボが運用してくれる
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QuestradeでGICを購入する方法
1. オンラインで購入
①「Accounts → Questrade Edge Web → Fixed income」、若しくは 「Accounts → Investment Products → Fixed income」→ GICの商品一覧を見る→ 商品を選択 → 「Buy」
② 期間を選ぶ (30日〜270日、1年〜5年) → 商品を選択 → 「Buy」
2. トレードデスクに電話をする
月〜金曜の午前9時〜午後1時の間に1-866-980-9590に電話をするとスタッフがGICの購入をサポートしてくれます。
商品について分からないことがある場合は電話で確認してから購入すると安心です。
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まとめ
今回はGICについてご紹介しました。
覚えておこう！
1. GICは金利が保証されているので投資初心者でも安心
2. TFSAやFHSAで購入すると税金が課されない
3. RRSPは引き出す時に所得税が課される
4. Non-Registeredで得たGICの利益には所得税が課される
5. 「はしご法」で安定的に高い金利を得ることができる
6. SDSに申し込むと学生ビザの申請にかかる時間を短縮できる
7. GICはQuestradeでの購入がオススメ
GICは低リスクで安定した金利を得ることができるので、株やETFなど投資に関する知識があまりない方でも気軽に始めることができます。
ぜひ挑戦してみて下さい！
私もカナダで最初に購入した投資商品はGICでした。
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